更新時間：2025-06-09 15:09:08
網(wǎng)站建設(shè)
695隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管部門面臨著重要的抉擇。用過去的金融監(jiān)管方式來管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，顯然已經(jīng)不合時宜。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點，需要建立新的監(jiān)管標準，調(diào)整監(jiān)管結(jié)構(gòu)和更新技術(shù)，創(chuàng)新傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管可以分為兩大方面。一是對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行監(jiān)管；二是監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融對國家金融安全等管理領(lǐng)域的影響。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，對其監(jiān)管應(yīng)主要體現(xiàn)在整體問題上。
(一)對網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)程式和真實性的監(jiān)管
事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以更準確地定義為一個先進的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，對該體系金融服務(wù)的準確性、真實性、合規(guī)性的監(jiān)管，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)要符合國家的金融政策，特別是要控制互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用相對于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的低成本優(yōu)勢進行不正當競爭。其次，對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供的各類金融服務(wù)，由于各金融機構(gòu)的發(fā)展特點和示例側(cè)重點不同，名稱相似的金融服務(wù)內(nèi)容，尤其是使用服務(wù)的用戶接受不同協(xié)議的情況下，必然會導致整個服務(wù)提供的混亂。因此，應(yīng)形成一套規(guī)范的“行業(yè)服務(wù)規(guī)范”。對網(wǎng)上支付、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券交易等各類網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)作出監(jiān)管式規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之一是大大拓展了服務(wù)的空間范圍，吸引了客戶。那么服務(wù)標準的制定是整合網(wǎng)絡(luò)金融資源的基礎(chǔ)。這些標準的制定應(yīng)該是最高監(jiān)管機構(gòu)的職責，同時賦予這些標準強制性色彩。
在服務(wù)真實性監(jiān)管方面，應(yīng)建立網(wǎng)上金融交易確認系統(tǒng)。對于每筆網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，用戶有權(quán)提交交易確認。例如，必須要求用戶通過安全簽名的電子郵件或其他方式進行最終確認，并且每筆資金的流向必須由最終接收方來保證。同一銀行的兩個賬戶之間的轉(zhuǎn)賬也需要銀行確認。這是確保金融交易安全和交易真實有效的必要措施。
(二)對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全的監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最關(guān)鍵的因素是安全問題。如何保證交易安全是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵。強制網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)采用防火墻、虛擬保險箱等加密技術(shù)保護自身和保護客戶利益不受損害是極其必要的。監(jiān)管部門應(yīng)成立專門的技術(shù)委員會，對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全進行資質(zhì)認證和日常監(jiān)管，提出網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)系統(tǒng)分布安全監(jiān)管規(guī)范，并要求其按任務(wù)要求逐層設(shè)墻.從整個網(wǎng)站設(shè)計安全運行的高度，從9個安全環(huán)節(jié)人工實施網(wǎng)絡(luò)安全管控，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)防病毒考慮，進行實時、動態(tài)的網(wǎng)絡(luò)檢測，在網(wǎng)絡(luò)不斷受到攻擊或攻擊的情況下保護網(wǎng)絡(luò)安全偶然。措施不斷加強。
應(yīng)當認識到，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)安全監(jiān)管始終是有限的，網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障的可能性客觀存在。因此，從政策層面規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風險責任分擔機制也具有重要的現(xiàn)實意義。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，有些損失比較容易追責，有些則很難追究，比如不可抗拒的災(zāi)難、黑客造成的損失。從長遠來看，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)承擔大部分風險，從而迫使金融機構(gòu)不能以技術(shù)性強的系統(tǒng)安全為借口損害客戶利益。
(三)對消費者的權(quán)益進行監(jiān)管
面對互聯(lián)網(wǎng)金融，消費者和客戶處于信息不對稱的被動地位。與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相比，消費者是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下的弱勢群體。除了消費者要注意加強自身風險意識外，風險控制的主動權(quán)在很大程度上取決于監(jiān)管機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商。
應(yīng)避免互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用自身隱蔽性優(yōu)勢，向消費者推銷不合格服務(wù)或低質(zhì)量、高風險的金融產(chǎn)品，損害消費者利益。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對客戶信息和賬戶交易信息負有保密義務(wù)，未經(jīng)客戶許可或特定執(zhí)法部門執(zhí)法要求，金融機構(gòu)不得向第三方提供客戶信息。此外，還應(yīng)考慮互聯(lián)網(wǎng)金融高科技服務(wù)特點所對應(yīng)的責任。由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)意味著高效利用時間和便捷使用的承諾，當客戶通過網(wǎng)絡(luò)金融完成金融交易時，責任方的損害賠償不僅應(yīng)包括對市場交易的直接成本的賠償，還應(yīng)包括對市場交易的直接成本的賠償。交易效率。合理補償費用。例如，消費者接受網(wǎng)上銀行和參與電子貨幣的動機就在于它的便利性和效率。支付結(jié)算功能等，除了由此造成的直接損失外，還應(yīng)適當考慮到事先承諾提供這些便利的金融機構(gòu)所承擔的間接損失。
(四)對利用網(wǎng)絡(luò)金融方式進行犯罪的監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的特點在于子用戶的分散性和隱蔽性。在賬戶中輸入一串代碼，即可享受各種金融服務(wù)，資金也可以跨境流動。這為網(wǎng)絡(luò)“洗錢”、私藏公款、偷稅漏稅等犯罪活動提供了便利?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不法分子無疑會進行充分的“網(wǎng)絡(luò)犯罪創(chuàng)新”。各國央行提前防范和監(jiān)管，是整個網(wǎng)絡(luò)安全健康發(fā)展的重要一環(huán)。為防范網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，中央銀行可以通過立法，建立自己的數(shù)字認證中心，發(fā)行代表網(wǎng)絡(luò)主體身份的“網(wǎng)絡(luò)身份證”，識別參與網(wǎng)絡(luò)金融交易的企業(yè)和個人，從而加強網(wǎng)絡(luò)金融交易監(jiān)管。
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